Дата время.    $-64.6270   €-71.2513

Как кредитная история влияет на получение кредита

Влияние кредитной истории на получение кредитаНачало 2000-х в нашей стране ознаменовало не только окончательный уход от экономического курса «лихих» 90-х, но и массовое распространение в нашей стране кредитов, доселе неведомых широким слоям населения. Но россияне достаточно быстро поняли, что кредит это не «манна небесная» и за него нужно расплачиваться. Заодно в обиходе россиян появился и такой термин как кредитная история. О том, как она влияет на процесс получения кредита, вы можете прочитать в данной статье.

Кредитная история хранит данные о всех полученных ранее заемщиком кредитах и о всех просрочках по данным кредитам (если они были). Также, если вы рефинансировали данные кредиты, то эта информация также отражается в вашей кредитной истории. В настоящее время ни один порядочный банк не выдаст вам кредит не проверив вашу кредитную историю, поэтому логично предположить что кредитная история оказывает существенное влияние на процесс получения кредита. О том, какое именно, вы можете прочитать далее в приведенной статье.

Что знают банки о кредитной истории

В 2006 году закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» принудил все банки России предоставлять в бюро кредитных историй сведения о заемщиках. Но дополнительно к этому любой банк может заключить договор с бюро кредитных историй чтобы иметь возможность проверки своих потенциальных заемщиков.

На данный момент в России присутствует несколько бюро кредитных историй (БКИ), что может сыграть «на руку» не очень честным заемщикам (появляется возможность обмана банков), но с каждым годом ситуация в этой сфере все больше улучшается и возможностей для обмана остается все меньше. Крупнейшим БКИ в России сейчас является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Когда банк подает запрос в бюро кредитных историй банку, то ему в ответ (если он заключил соответствующий договор) высылается отчет, в котором есть данные обо всех кредитах, которые начиная с 2005 года получал заемщик. Также банк может узнать сколько раз кредитная история конкретного заемщика запрашивалась другими банками, то есть косвенно можно узнать как активно потенциальный заемщик ищет варианты выгодных кредитов. Но в последнее время все чаще стала использоваться практика, при которой бюро кредитных историй хранит как можно больше сведений о заемщиках – то есть не только сведения об их кредитах, но и массу другой информации, которая напрямую или косвенно может характеризовать платежеспособность и порядочность заемщика, например, сведения о просроченных коммунальных платежах заемщика, неоплаченных штрафов ГИББД, наличие у заемщика водительского удостоверения или загранпаспорта и т.д.

Поскольку, как мы видим, банк при помощи бюро кредитных историй способен узнать многое о своем потенциальном заемщике, старайтесь для поддержания своей кредитной истории в «безукоризненном» состоянии не только вовремя платить по взятым кредитам, но не пропускать обязательные платежи и в других сферах своей жизнедеятельности (коммунальные платежи, штрафы, и т.д.), а также желательно не иметь проблем с правоохранительными органами.

Но как быть с охраной неприкосновенности наших личных данных, гарантируемых нам конституцией РФ? Как без нашего согласия бюро кредитных историй собирают всю эту информацию об нас? Все очень просто – вы сами собственноручно подписываете данное согласие на обработку своих персональных данных вместе с подписанием кредитного договора (или даже во время подачи заявки на кредит). А если вы подобное согласие откажитесь подписывать, то кредит вам, скорее всего, не дадут. Вот так вот сейчас в «железные тиски» банки взяли своих потенциальных заемщиков.

Влияние кредитной истории на получение кредита

Конечно, отрицательная кредитная история оказывает гораздо большее влияние на возможность получения кредита чем положительная, но далее мы увидим, что и положительная кредитная история может оказать «благотворное» влияние на вопросы получения кредита.

С влиянием отрицательной кредитной истории на получение кредита все просто – если она есть, то о получении «нормальных» кредитов можно забыть и придется обращаться за кредитом либо в какие-нибудь малоизвестные банки, либо соглашаться на «фантастическую» процентную ставку по кредиту в «нормальном» банке, либо «пойти на поклон» в другие места, где дают кредиты с плохой кредитной историей. Конечно степень «испорченности» кредитной истории у всех разная – кто то просрочил копеечный платеж на пару дней, а кто то не платил многотысячный взнос в течение нескольких месяцев и некоторые банки при рассмотрении заявки все таки учитывают степень «плохизны» кредитной истории заемщика, но ясно одно – отрицательная кредитная история (какой бы она не была малозначительной) существенно усложняет вопросы получения кредита.

Влияние положительной кредитной истории на вопросы получения кредита не так прозрачно как отрицательной, но оно все же есть. Например, не редки случаи, когда банк, узнав о наличии у клиента положительной кредитной истории, делает ему предложение о снижении процентной ставки по кредиту. Может возникнуть вопрос зачем банку это делать если клиент уже подал заявку на кредит? Здесь все просто – опытные заемщики обычно подают заявку на кредит сразу в несколько банков и потом из полученных предложений выбирают наилучшее. Это желательно делать потому что заранее, исходя только из информации, представленной на сайтах банков, невозможно выбрать наилучший кредит, потому что процентные ставки в подобной информации обычно представлены границами, а конкретную процентную ставку для каждого заемщика банк уже определяет в процессе рассмотрения его заявки. Поэтому для добросовестного заемщика с хорошей кредитной историей банку даже выгодно понизить ему ставку по кредиту до минимума чтобы, в конце концов, этот заемщик взял кредит именно у него, а не в другом банке.

Но у некоторых людей в нашей стране до сих пор нет никакой кредитной истории потому что они ни разу в своей жизни еще не брали кредитов. Естественно, кредитная история у таких людей как чистый лист. И в большинстве случаев условия получения кредита для таких людей будут все таки немного хуже чем для тех, у кого есть положительная кредитная история. Поэтому иногда перед получением планируемого большого кредита целесообразно улучшить свою кредитную историю (то есть как бы улучшить свою «кредитную карму») взятием и успешной выплатой нескольких (в большинстве случаев хватит и одного) небольших кредитов, например, на покупку мелкой электроники.

Но при учете влияния кредитной истории на вопросы получения кредита необходимо учитывать и ее давность. В большинстве случаев при учете положительной кредитной истории учитываются только ваши успешно выплаченные кредиты за последние 2-3 года — более давняя кредитная история в этих вопросах обычно банкам не интересна (я это знаю по собственному опыту). А вот в случае с отрицательной кредитной историей банки смотрят гораздо «дальше» – обычно на 7-8 лет назад, более давние просрочки не учитываются.

Но иногда может получиться так, что вы добросовестно выплатили все свои взятые кредиты, а банк утверждает, что у вас отрицательная кредитная история и поэтому он отказывает вам в кредите. Не отчаивайтесь преждевременно – возможно в вашу кредитную просто закралась ошибка и ее можно исправить.

Оставить комментарий к публикации: Как кредитная история влияет на получение кредита