Дата время.    $-65.5548   €-70.6156

Процентные ставки по кредитам

Процентные ставки по кредитамОдним из ключевых параметров кредита является процентная ставка по нему и именно ее в большинстве случаев используют заемщики чтобы оценить выгодность того или иного кредитного продукта. О том, какие виды процентных ставок по кредитам существуют, и пойдет речь в данной статье.

Виды процентных ставок

Обычно выделяют два типа процентных ставок по кредитам:
1. Фиксированная процентная ставка – она не изменяется в течение всего срока погашения кредита.
Именно такая процентная ставка и используется большинством банков России в своих кредитных продуктах. Конечно, практически во всех кредитных договорах, которые я в свое время подписывал, всегда существовал пункт о том, что банк в одностороннем порядке может изменить процентную ставку по кредиту если того потребуют какие-нибудь обстоятельства (резкий рост инфляции, значительное изменение ключевой ставки Центробанка, действия непреодолимой силы и т.д.). Но сколько раз я брал кредиты — никогда процентная ставка во время срока погашения кредита не менялась. И у всех моих знакомых, когда либо бравших кредиты, тоже подобных изменений процентной ставки никогда не было.

У каждого банка есть нижний и верхний пределы изменения процентной ставки по всем предоставляемым им кредитным продуктам, середину между нижним и верхним пределом называют базовой ставкой. Обычно исходя из нее дают кредиты средне статическим заемщикам со стабильным уровнем доходов, не имеющих испорченной кредитной истории. Ниже базовой ставки дают кредиты обычно только тем заемщикам, кто уже как-нибудь зарекомендовал себя с положительной стороны во взаимоотношениях с данным банком – брал ранее кредит и успешно его вернул, открывал вклад в этом банке и т.д. Для лиц с непостоянным уровнем доходов процентная ставка обычно выше базовой, а для заемщиков с плохой кредитной историей процентная ставка близка к ее верхнему пределу (если банк вообще дает кредиты таким лицам).

2. Плавающая процентная ставка.
Лично я еще ни разу не сталкивался с плавающей процентной ставкой, но на Западе такая ставка – вполне обычное явление. А так как у нас модно копировать все западное, то я не удивлюсь, если подобные кредитные предложения станут широко распространены и в России.

Обычно плавающая процентная ставка определяется исходя из следующих факторов:
a) Libor (ставка Либор) — межбанковская ставка предложения. Является ориентиром практически для всего мира потому что определяется финансовым центром нашего мира – Лондоном.
b) MosPrime Rate (ставка Прайм Рейт) – на нее ориентируются банки при расчете процентной ставки для достойных заемщиков.

Расчет процентной ставки

На расчет процентной ставки по кредиту обычно оказывают влияние следующие факторы:

  • средняя процентная ставка по всем межбанковским кредитам, которые выдаются в России;
  • средняя процентная ставка, выплачиваемая банком, в котором вы хотите взять кредит, по депозитным вкладам (принимаются в расчет несколько видов таких вкладов);
  • тенденция оборота кредитных ресурсов банка (чем больше банк берет взаймы у других банков в России или за рубежом, тем выше у него процентная ставка по кредитам);
  • предложение и спрос на конкретные виды кредитов. Этот фактор целиком и полностью определяется инициативностью потенциальных заемщиков – чем больше люди хотят взять кредитов (то есть выше спрос на них), тем выше процентные ставки по ним;
  • характеристики конкретного кредита. Чем выше риски невозврата кредита, тем больше процентная ставка по нему;
  • стабильность валюты (то есть в нашем случае рубля) на рынке, а также текущая инфляции и прогноз уровня инфляции на следующий год;
  • уровень доходов заемщика, его кредитная история, наличие поручителей и залога по кредиту;
  • расходы на контроль погашения кредита заемщиком (зарплату же людям нужно платить, которые следят за графиком платежей по кредиту и звонят заемщику если он не выполняет график платежей).

Как мы можем видеть, процентная ставка по кредиту определяется не только финансовой ситуацией в мире и конкретно в России, но и платежеспособностью и добропорядочностью заемщика (на эти характеристики вы можете повлиять), поэтому учитывайте в своих намерениях взять кредит, что не все так просто в этих вопросах.

1 комментарий к записи “Процентные ставки по кредитам”

  1. Admin:

    Да, предугадать какой будет процентная ставка по кредиту хотя бы через месяц, практически невозможно потому что на нее влияют очень много факторов

Оставить комментарий к публикации: Процентные ставки по кредитам