Дата время.    $-64.6270   €-71.2513

Аннуитетные или дифференцированные платежи — что лучше?

Платежи по кредитуКаждый кредит характеризуется достаточно большим набором параметров: процентная ставка, сумма кредита, срок погашения, наличие/отсутствие различных комиссий по кредиту  и т.д. При этом не все они равноценны. Некоторые из них действуют определенный период, другие оказывают свое влияние в течение всего срока выплаты кредита. К сожалению большинство жителей России при расчете переплаты по кредиту принимают во внимание только процентную ставку по кредиту, но из данной статьи вы узнаете почему в данном случае важно учитывать и тип платежей по кредиту.
В настоящее время существует всего два основных типа платежей по кредиту — аннуитетные и дифференцированные платежи. Рассмотрим каждый из них более подробно.

Дифференцированные платежи

При данном типе платежей сумма основного долга по кредиту делится на равные части и заемщику необходимо ежемесячно выплачивать эту часть плюс проценты, которые были начислены на остаток основного долга. Поскольку в первые месяцы выплат по кредиту сумма оставшегося основного долга составляет максимальную величину (а далее, по мере выплаты кредита она постепенно снижается), то первые платежи по кредиту будут самыми большими, а потом они будут постепенно снижаться. В последний платеж процентов вы заплатите совсем мизерную величину.   С одной стороны конечно хорошо, что с каждым платежом вы платите все меньше и меньше, но проблема состоит в том, что обычно в первые месяцы выплаты кредита заемщик испытывает наибольшие финансовые сложности особенно если кредит был взят, как называется, «на пределе возможностей».
К числу явных достоинств дифференцированных платежей относится то, что их механизм более «прозрачен» для понимания – наглядно видно как с уменьшением основного долга снижается и сумма выплачиваемых процентов. Также при данном типе платежей интуитивно понятен и механизм уменьшения суммы основного долга при внесении досрочных платежей по кредиту.
Но недостатком дифференцированных платежей является то, что в данном случае размер максимальной суммы кредита для вас будет меньше чем при аннуитетных платежах. Это связано с тем, что при расчете максимальной суммы кредита для вас банк будет принимать во внимание первый, самый большой платеж по кредиту.

Аннуитетные платежи

В данном случае все платежи по кредиту (что первый, что последний) будут одинакового размера, поэтому аннуитетные платежи еще называют платежами равными долями. К сожалению большинство заемщиков думает что при этом сумма основного долга также уменьшается равномерно, равными долями. Но это кардинально не так – при аннуитетных платежах в первые месяцы (а в случае с ипотечным кредитом даже годы) погашения кредита вы платите, в основном, только проценты по кредиту, а сумма основного долга уменьшается при этом очень незначительно. В результате за один и тот же срок погашения кредита при аннуитетных платежах вы заплатите больше процентов по кредиту, чем при дифференцированных платежах. Так, к примеру, по сумме выплачиваемых процентов кредит под 20% годовых на 5 лет с аннуитетными платежами примерно равноценен аналогичному кредиту с дифференцированными платежами с процентной ставкой 17% годовых.
Основное достоинство аннуитетных платежей заключается в том, что при данном типе платежей вы можете взять кредит большего размера (примерно на треть больше по сравнению с дифференцированными платежами) поскольку в данном случае при расчете максимальной суммы кредита будет учитываться меньший размер ежемесячных взносов (которые меньше первого платежа по кредиту при дифференцированных платежах).

Существующее положение дел в данном вопросе

Раньше, лет 10 назад, когда кредиты только начинали массово внедряться в привычную жизнь россиян, большинство банков предлагали только дифференцированные платежи по кредиту. Затем банки стали «умнее» и в принудительном порядке стали переводить своих заемщиков на аннуитетные платежи поскольку в данном случае общая сумма выплачиваемых заемщиков процентов получается больше. Сейчас же, в эпоху наступившего кризиса, когда конкуренция между банками за каждого потенциального заемщика еще больше возросла, некоторые банки стали возвращать в свои кредитные программы дифференцированные платежи и при этом рекламировать их как свое преимущество. Хотя, по сути, ничего нового они не придумали – просто дают заемщикам возможность вернуться к забытой схеме платежей.

Оставить комментарий к публикации: Аннуитетные или дифференцированные платежи — что лучше?